住宅ローン借換シミュレーター

住宅ローン借換の基礎知識

借換のメリット

• 総返済額の削減: 現在より低い金利のローンに切り替えることで、残りの返済期間における利息負担を大幅に減らせます。
• 毎月の返済額を軽減: 金利が下がれば月々の返済負担が減り、家計に余裕が生まれます。
• 金利タイプの変更: 変動金利から固定金利への切替（またはその逆）で、金利変動リスクを管理できます。
• 返済期間の見直し: 借換時に返済期間を短縮すれば、さらに利息を圧縮できます。

借換のデメリット・注意点

• 諸費用がかかる: 借換にはローン残高の2〜3%程度の費用が必要です。メリットと比較して判断しましょう。
• 手続きの手間: 新たな審査・契約・登記手続きが必要で、1〜2ヶ月かかることがあります。
• 住宅ローン控除への影響: 借換後も控除は継続できますが、返済期間が10年未満になると適用外になります。
• 団信の再加入: 健康状態によっては新たな団体信用生命保険に加入できない場合があります。

借換にかかる諸費用の内訳

借換時に発生する主な費用は以下のとおりです。ローン残高2,500万円の場合の目安も示しています。

• 事務手数料: 借入額の2.2%（55万円）または定額3〜5万円（金融機関による）
• 保証料: 0円〜借入額の2%程度（ネット銀行は無料が多い）
• 抵当権抹消・設定費用: 司法書士報酬込みで10〜15万円
• 印紙代: 2万円（1,000万〜5,000万円の契約）
• 全額繰上返済手数料: 0〜3万円（現在の金融機関に支払い）

借換を検討すべき3つの条件

一般的に、以下の3条件を全て満たす場合、借換のメリットが大きいとされています。

• 金利差が0.3%以上ある
• ローン残高が1,000万円以上ある
• 残りの返済期間が10年以上ある

ただし最終的には本ツールのように諸費用を含めた実質メリットで判断することが重要です。

よくある質問（FAQ）