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定年前後のお金イベント
退職金からiDeCo、年金、相続まで。年齢別にやるべきことと対応ツールを整理しました。
モデルケースで見る定年後のお金
代表的な3パターンの概算をまとめました。ご自身に近いケースを参考にしてください。
ケース1
退職金1,500万・厚生年金15万/月
退職金手取り
約1,420万円
年金手取り（月）
約13.2万円
月間収支
-8.8万円
資金枯渇年齢
約78歳
ケース2
退職金2,500万・厚生年金20万/月・iDeCo500万
退職金手取り
約2,300万円
年金手取り（月）
約17.0万円
月間収支
-5.0万円
資金枯渇年齢
約93歳
ケース3
退職金500万・国民年金6.5万/月（自営業）
退職金手取り
約500万円
年金手取り（月）
約6.2万円
月間収支
-15.8万円
資金枯渇年齢
約68歳
※月間生活費は夫婦2人で月22万円として試算。退職金手取りは勤続30年の退職所得控除適用。年金手取りは税金・社会保険料控除後の概算。資金枯渇年齢は65歳時点の貯蓄残高（退職金手取り＋iDeCo）を月間不足額で割った概算です。
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定年前に確認すべき10項目
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- 退職金の受取方法（一時金 vs 年金）を決めたか
- iDeCoの受取タイミングを検討したか
- 年金の繰下げ受給を検討したか
- 退職後の健康保険を選んだか（任意継続 vs 国保）
- 失業保険の受給要件を確認したか
- 住民税の一括徴収に備えたか
- 退職所得の確定申告が必要か確認したか
- 老後の月間生活費を見積もったか
- 資産の運用方針を決めたか
- 相続の準備（遺言書、贈与計画）を始めたか
よくある質問
退職金は一時金と年金どちらで受け取るのがお得ですか？
退職金を一時金で受け取ると退職所得控除が適用され、税負担が大幅に軽減されます。勤続20年超の場合、控除額は「800万円＋70万円 x（勤続年数-20年）」です。一方、年金受取は公的年金等控除が適用されますが、雑所得として毎年課税されるため、総税負担は一般的に一時金の方が有利です。ただし運用利回りが高い企業年金の場合は年金受取が有利になることもあります。
年金の繰下げ受給はどのくらい増えますか？
繰下げ受給は1か月あたり0.7%増額されます。70歳まで繰り下げると42%増、75歳まで繰り下げると84%増になります。ただし、受給開始が遅れる分、損益分岐年齢は概ね80〜87歳前後です。税金・保険料の負担増も考慮する必要があります。
iDeCoと退職金を同じ年に受け取ると税金で損しますか？
iDeCoの一時金と退職金を同じ年に受け取ると、退職所得控除が合算されるため、控除枠を使い切れず税負担が増える可能性があります。iDeCoを先に受け取り、退職金を5年以上あけて受け取ると、それぞれ独立して退職所得控除が適用されます（2026年現在のルール）。
定年後の健康保険はどれを選ぶべきですか？
退職後の選択肢は主に3つです。(1)任意継続被保険者（退職前の健康保険を最長2年間継続）、(2)国民健康保険に加入、(3)家族の被扶養者になる。退職翌年は前年の給与所得が高いため国保が高くなりがちで、任意継続が有利なケースが多いです。
老後資金はいくら必要ですか？
老後資金の必要額は生活水準や年金額によって異なります。65歳以上夫婦2人世帯の平均支出は月約25万円。年金だけでは月5〜10万円不足するケースが多く、65歳から90歳までの25年間で1,500〜3,000万円程度の備えが必要とされています。
関連ツール
ご注意
- 本ページの計算結果・情報はあくまで概算・参考情報です。正確な金額は税理士・社会保険労務士等の専門家にご確認ください。
- 税制・社会保険制度は毎年改正される可能性があります。最新の情報は各省庁の公式サイトをご確認ください。
- モデルケースの数値は代表的なパターンに基づく概算であり、個人の状況により大きく異なります。